Wenn 18 jährige ihr erstes Auto versichern wollen – die Möglichkeiten!

Mainz, den 24.01.2021

Der erste Versuch ein Auto zu versichern!

Lena ist gerade 18 geworden, hat eine Woche später ihren Autoführerschein bestanden und von Opa zum Geburtstag seinen alten VW-Golf IV bekommen.

Wunderbar dachte Lena und ist auf Check 24, um die Kosten für die KFZ Versicherung zu berechnen.

Nicht mehr so wunderbar ist der Preis, den Versicherer bei 18-jährigen Führerscheinneulingen für ihr erstes Auto aufrufen:

Beim günstigsten Anbieter in Lenas Vergleich vom 24.01.2021, der DEVK, soll die Versicherung 2.217 € jährlich kosten, beim teuersten Anbieter, dem ADAC sogar bis zu 5.088 €, wohlgemerkt nur Haftpflicht und Teilkasko. Leider hatte Lena nicht am beitragsreduzierenden „Begleiteten Fahren ab 17“ teilgenommen.

zum kompletten Berechnungsergebnis vom 24.01.2021 auf Check24
Lena bei uns angerufen, uns das Ergebnis präsentiert und nach Alternativen gefragt!

Zunächst mussten wir dafür mit Lena ein paar Punkte abklären und ein paar Fragen stellen:

  • Nenne uns die Versicherungsunternehmen, bei denen Deine Eltern Kraftfahrzeuge, ggf. auch auch Motorräder versichert haben?

Einige Versicherungsunternehmen bieten Kundenkinderregelungen, wodurch Kinder von Kunden gleich mal in einer verbesserten Fahranfängereinstufung eingestuft werden und das teilweise, wie z.B. die verbesserte Fahranfängerregelung der VHV, auf eigenen Namen der Kinder, ohne dass „die Prozente“, also die schadenfreien Jahre der Eltern negativ beeinflusst werden.

der Plan B: spezielle „Junge Fahrer“ Policen!

Andere Versicherungsunternehmen wie die zusammengehörende R+V / Kravag oder auch der BGV und die Generali, bieten Sonderpolicen für junge Leute an, bei denen auf die Eltern angemeldete Fahrzeuge gegen einen jährlichen Pauschalbetrag von ca. 250-300 Euro gefahren werden dürfen, ohne dass die Eltern hierzu den tariflichen Mehrbetrag für junge Fahrer zu zahlen haben. Mit ein paar Ausnahmen betrifft dies dann im Übrigen auch die weiteren PKW der Eltern.

BGV ProduktflyerBGV im Tarifrechner
R+V Pressemitteilung – Kravag im Vergleichsrechner – Redstar Tarife sind auch möglich
Generali – Infoseite leider ohne öffentliches Berechnungstool

Unsere nächsten Fragen an Lena:

  • Sind Deine Eltern eventuell selbständig und haben mehrere Kraftfahrzeuge?

In diesem Fall, wäre es denkbar, dass Deine Eltern Dein Fahrzeug mit in eine gewerbliche KFZ-Flottenpolice nehmen, wo der Fahrerkreis in der Regel uneingeschränkt ist. Hier gibt es nette Lösungen verschiedener Anbieter. Oftmals wird dies noch mit Sondereinstufungen versüßt. Der Nachteil hier ist allerdings, dass das Fahrzeug auf die Firma Deiner Eltern versichert wäre und Du zunächst keinen eigenen Schadenfreiheitsrabatt aufbaust. Damit wird das Problem zwar zunächst verlagert, es wird aber später, wenn Du schon 23 bist oder bereits 3 Jahre den Führerschein hast sicherlich  günstiger und wenn Du selbst erst mit 23 anfängst, einen eigenen SFR zu generieren, ist dies allemal noch nicht zu spät. Auch kannst Du später die Jahre, die Du tatsächlich selbst gefahren bist, übertragen bekommen, was im Übrigen auch in anderen Konstellationen gilt.

  • Hattest Du vor dem Autoführerschein schon ein Kleinkraftrad über 50 ccm auf Dich  zugelassen oder haben Deine Eltern zugelassene Motorräder?

Beide Möglichkeiten können Vorteile bringen, denn der Schadenverlauf von Motorrädern kann auch auf Autos weitergenutzt werden. Die Motorräder würden dann zwar neu eingestuft und selbst etwas teurer werden, wenn man die vorhandenen SF-Klassen dafür mit einer sogenannten Ziffer4 Abfrage aus dem Vertrag herauslöst, wären aber auch mitten im Jahr dann direkt für einen PKW einsetzbar. 

  • Hatten Deine Eltern innerhalb der letzten Jahre ein Zweitfahrzeug oder Drittfahrzeug und jetzt ein KFZ weniger?

Auch dann würde ich Nachforschungen anstellen, was mit den „Prozenten“ passiert ist oder ob sie noch da sind. Denn es besteht eventuell die Möglichkeit, dass Deine Eltern den ungenutzten Schadenfreiheitsrabatt wieder aktivieren können.

  • Da Opa Dir ja den Golf geschenkt hat, stellt sich die Frage: „Hört Dein Opa mit dem Autofahren auf, geben Opa und Oma ihr bisheriges Zweitfahrzeug auf?“ Sind Opas Prozente auf mich übertragbar?

Nein, aber ….   auf Dich sind normalerweise nur die Jahre übertragbar, in denen Du Opas KFZ auch aktiv genutzt hast, und da Du Führerscheinneuling bist, sind das also keine. Anders sieht es vielleicht dann aus, wenn Opa die Prozente auf einen Deiner Eltern überträgt, diese das Auto für Dich versichern. Es gibt sogar einen Versicherer der Prozente von Fremden übertragen würde, aber auch das bringt Dir selbst nichts. Sprich also mit Deinen Eltern, ob sie bereit wären Opas Prozente zu übernehmen. Ob und wo das dann möglich ist, kannst Du gerne mit mir besprechen.

  • apropos Eltern – Zweitwagenregelung

Dass die Eltern ein Zweit- Dritt oder Viertfahrzeug auf sich versichern und Dich als Fahrerin eintragen ist eine sehr häufig gewählte Lösung, aber nicht immer die beste Option. Ungeschickter ist es zumeist noch, wenn die Eltern Versicherungsnehmer werden und Du die Halterin des Fahrzeugs, da das abermals erhebliche Mehrkosten verursachen kann. Vermutlich ist dieser Weg zwar günstiger als das Auto gleich auf Dich zuzulassen und zu versichern, aber eben nicht immer der Königsweg.

  • Der Opa trägt Dich als hinzukommende Fahrerin ein und bleibt Fahrzeughalter

Auch diese Idee ist nicht immer von der Hand zu weisen, insbesondere, wenn der Opa gar kein neues Auto mehr kaufen möchte. Vielleicht zahlt er für seinen Golf bisher 300 Euro Versicherung im Jahr und würde mit Dir als zusätzliche Fahrerin nun 500 Euro bezahlen, was aber allemal besser ist, als die über 2000 Euro, wenn Du das Fahrzeug auf Dich ummeldest. Opa erhielte so auch alle Strafzettel, da er ja noch der Fahrzeughalter ist. Du hast dann zwei Optionen: Entweder Du fährst einfach nicht zu schnell und parkst immer vorbildlich oder wirfst Deinen Hundeblick an und redest mal mit Opa 😉

  • Für weitere Ideen und individuellere Vorschläge zum Einstieg in die KFZ-Versicherung, schreibe oder rufe uns einfach an.